Что нужно знать о страховке ипотечного жилья

Наличие страхового полиса на недвижимость - одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Какие  есть нюансы и условия страхования квартиры при получении жилищного кредита?

Обязательная страховка

Приобретение жилья на заемные средства - шаг ответственный и требует внимательности. Для кредитной организации выдача такой суммы - тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника – рассказывают эксперты. Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.

Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет. Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик не должен страховать жизнь и здоровье.

Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя - уточняют эксперты. Если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Добровольные виды страхования

Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей.

Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточняют юристы. Такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам.

Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату.

Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде.

Страхование жизни и здоровья - это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее. В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк - от бизнес-рисков.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь. Страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

- пожар

- взрыва газа

- падение самолета (маловероятно, но возможно)

- стихийные бедствия (наводнения, землетрясения)

- незаконные действия третьих лиц

В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций – говорят эксперты.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20-30% дешевле. Страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании. По словам юристов, лучше идти по алгоритму:

- одобрили квартиру в ипотеку

- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний

- отправили в них оценочный альбом

- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. В общем виде они выглядят так:

- паспорт

- правоустанавливающие документы на квартиру

- независимая оценка стоимости квартиры

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

- паспорт

- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком

- договор купли-продажи квартиры/договор аренды

- выписка из ЕГРН на квартиру

- независимая оценка квартиры

- технический паспорт квартиры

- выписка из домовой книги

- документы, подтверждающие получение льготы

Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры.

 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/60f82d949a79477b3e941221