Подготовлен законопроект по изменению ставок ипотеки

В России могут запретить плавающие ставки по займам, главным образом ипотечным. Соответствующий законопроект, подготовленный в Совфеде, будет вскоре внесен в Госдуму. По словам опрошенных «МК» экспертов, инициатива неоднозначна и требует комплексной доработки. С одной стороны, она призвана оградить заемщиков от риска повышенной долговой нагрузки. Вместе с тем ее реализация чревата ростом изначальных ставок в потребительском кредитовании.

Документ подготовлен вице-спикером Совета Федерации Николаем Журавлевым. Сенатор предлагает ввести минимальный и максимальный размеры потребкредита, которые будут устанавливаться правительством по согласованию с Банком России с учетом региональных особенностей. Значение плавающей ставки для банков будет фиксироваться. Так, максимально допустимое значение этого параметра не может быть увеличено более чем на треть от того, что предусмотрено договором, и не более чем на 4 процентных пункта.

«Кредитование и иные формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять своим процентным риском, но несут дополнительные кредитные риски, - поясняет Журавлев. В розничном кредитовании, где заемщики имеют заведомо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном кредитовании, эти риски в сценарии повышения процентных ставок могут оказаться значимыми».

Тема плавающих ставок не новая. В начале марта Ассоциация банков России и ЦБ вступили в заочный спор. По словам вице-президента АБР Алексея Войлукова, ожидая роста процентных ставок в экономике, банки вынуждены закладывать его в свои действующие предложения по длинным кредитам. Причем надбавка составляет 1-1,5 процентных пункта. Регулятор же предупредил о «серьезных социальных и макроэкономических рисках» в случае массового распространения этого вида ипотечного кредитования. И проиллюстрировал свою мысль так: при изменении ставки по 15-летнему кредиту с 7% до 9% ежемесячный платеж вырастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту - на 34%. При росте же до 10% платеж увеличится на 20%, а суммарная переплата - на 51%.

«С точки зрения потребителей и формальной логики, инициатива запрета плавающих ставок абсолютно правильная, - говорит финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. - Повышение банками процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке больно бьет по заемщикам».

Есть и обратная сторона медали. Будучи не только финансовой, но и информационно-аналитической структурой, коммерческий банк повышает ставки не просто так, не в силу какой-то особой «жадности» или врожденного стремления ободрать клиентов как липку. Ему приходится соотносить свои монетарные ресурсы с конъюнктурой рынка, с ключевой ставкой ЦБ, и если та идет вверх, то и кредитному учреждению приходится делать аналогичный шаг. Иначе ему грозят убытки, если не банкротство, рассуждает Беляев.

Предвидя эту ситуацию, банк изначально закладывает в свои ставки по кредитам (прежде всего ипотечным) страховой запас в несколько процентов. Так сказать, подстилает соломку. Нынешняя инициатива сенатора Журавлева чревата следующим: чтобы смягчить для себя этот удар, банки повысят изначальные ставки и, таким образом, отсекут немалую часть потенциальных заемщиков по ипотеке от возможности выходить на рынок и улучшать свои жилищные условия. Любое принимаемое в экономике решение имеет многосторонние последствия.

«Переменная процентная ставка применяется в России крайне редко, сейчас составляя лишь около 0,1% от выданных кредитов, - отмечает финансовый аналитик FxPro Александр Купцикевич. - Тем не менее, банки проявляют к ней очевидный интерес. Легко понять, что ни ЦБ, ни Совету Федерации не нравится эта идея, ведь она перекладывает риски на потребителей».

В то же время, напоминает Купцикевич, в США и Британии именно благодаря переменным ставкам ипотека выдается под исторически низкие проценты - менее 3%. Причем без программ субсидий со стороны правительства. Судя по всему, в России, где население стремительно стареет, а экономика продолжает стагнировать, Центробанк вскоре перейдет от сдерживающей монетарной политики к стимулирующей. На практике это означает долгосрочный тренд на снижение банками процентных ставок до темпов роста ВВП, то есть, до 1,5-2% годовых.

 

Источник: https://news.ners.ru/podgotovlen-zakonoproekt-po-izmeneniyu-stavok-ipoteki.html